Oman talouden ABC

Tuntuuko tuskalta tehdä taloudellisia päätöksiä? Tai teetkö päätöksiä ja tuskailet sitten?

Monenlaisia tilanteita elämässä, ja ne vain kuuluvat elämään siinä missä oman talouden hallinta. Kun oma talous on hallinnassa, oli tilanne mikä tahansa työhyvinvointisi paranee merkittävästi, sekä sosiaaliset suhteet. Stressi, paine ja jännitystilat pienenevät merkittävästi.

Tämä blogi sai alkunsa, mietteestä jo kymmenen vuotta sitten pohdin miten voin auttaa ihmisiä hoitamaan talouttaan ja välttämään vääriä valintoja. Miten voit tehdä taloudenhallinnasta helppoa ja mutkatonta. Miten sinäkin pääset vaurastumaan, mitä se sana sinulle tarkoittaakaan loppupeleissä, on sinun.

Joka puolella on keskustelua, kuinka kotitaloudet velkaantuvat, nuoret erityisesti tarvitsevat talousneuvontaa. Olen sitä mieltä, aika moni aikuinenkin tarvitsee. Kun luet nyt vinkkejäni, älä syyllistä itseäsi, jos koet niin, päinvastoin. Ole kiitollinen, nyt saat vinkit, joita kaipasit. Blogi on valitettavan pitkä, mutta kattava ja voit palata milloin vain tänne, perusasioiden äärelle.

Eduksesi on, kun tiedät tarkkaan tulosi tai voit arvioida tulosi lähteineen mahdollisimman tarkaksi koko vuoden osalta. Olen rakentanut kaksi esimerkki Exceliä, jotka tuossa KAHTENA kuvana, voidaksesi hahmottaa tulosi, käteen jäävä osuus myös menojesi jälkeen. Voit tehdä omasi Exceliin, RUUTUVIHKOON tai mihin muotoon vain, kunhan teet. Voit koristella miten haluat ja kuinka iloiseksi oman versiosi. Jossain postauksessa kerroin isoäidistäni, hänellä oli perinteiset tulos ja tase kirjat, joihin kirjasi taloutensa hyvin tarkkaan. Se osuus minkä tosin jätti minulle näyttämättä. Isäni piti myös ruutuvihkokirjanpitoa tuloista ja menoista, mistä tulot koostuvat. Hän opetti minulle ensimmäisistä lehdenjako palkoistani laskemaan ja tarkistamaan palkkani. (Jaoin tuolloin nuorena pikkutyttönä ilmaisjakelulehtiä 175 talouteen pari kertaa viikossa ja palkka tuli kutakuinkin näin: 54penniä lehti ja 14penniä mainos,27 penniä iso mainos. Kyllä muistan vieläkin, vaikka olin alle 15-vuotias tuolloin.

Jos olet alkutekijöissä, tai et edes ole muuttanut vielä omillesi, aloita tämä silti tänään. Kerron lopussa miksi.

Aloita päiväkirja tyyppisesti, vihkoon tai Exceliin, exceltaitotasosi mukaan. Seuraa 3 kk tarkkaan mihin sinulla kuukausittain menee rahaa. Helppoa. Kaikki kuitit talteen, ja tiliote esiin kerran viikossa ja alat vain laskemaan ja analysoimaan. Lupaan jo tässä vaiheessa huomaat asioita, joita haluat muuttaa rahan käytössäsi, olitpa kokenut konkari, sijoittaja tai pikkurahalla elävä opiskelija. Laatimistani kuvista saat rakennettua runkoa itsellesi ja valmiita budjettipohjia löytyy Excelistä esimerkiksi: ” Henkilö kuukausibudjetti.” Mutta itse pidän tästä mallista. Kun olet kolme kuukautta näin toiminut, voit alkaa hiomaan mallia, jota pidät, joka sopii sinulle, johon motivoidut ja sitoudut. Toivon löysit itsellesi tavoitteen ” SÄÄSTÄ” eli kaikkea ei aina tarvitse hankkia heti, ja moni ostos on vain päähän pisto, turha ostos.

Kun jäsennät menojasi säännölliseen seurantaan voit jäsentää esimerkiksi näin kuvien mukaisesti tärkeysjärjestyksessä, mikä se sinulla sitten onkaan.

Asunto / Koti, sen kulut nyt tai millaiseen asuntoon haaveilet muuttavasi, kun lennät omillesi. Asunnon kuluja vuokran tai lainan lisäksi on aina vesi, jonka hintaan voit vaikuttaa vain omalla kulutuksellasi, myös silloin kun asut vuokralla tai taloyhtiömuotoisesti, kyllä yksi suuri vedenkuluttaja kiinteähintaisessa vesimaksumuodossa aiheuttaa muille maksupaineita. Terveissä taloyhtiöissä seurataan aina vedenkulutusta ei vain putkirikkoja ja vaurioita ennakoiden vaan yksilöiden käyttäytymistä havainnoiden. Minä olen veden suurkuluttaja, nautin suihkusta, mutta mittarilukemat kuukausittain pitää minut maltillisena. Eikä mittarilukemien seuraaminen haittaa yhtään. Minuutin homma kuukaudessa ja saan pienemmän vesilaskun. Vesi on kallista ja se on myös luonnonvaramme, jota kannattaa vaalia. Ollaan kiitollisia, meillä on vettä ja nautitaan järkevästi tästä edusta. Veden hinnoittelu on noussut hurjaa vauhtia, jos ei muuten niin piilokuluilla kuten jätevesitoimistomaksu 10€/ kk, puhdasvesitoimistomaksu 10€/kk sekä puistatuksia herättänyt hulevesimaksu muutamia kymppejä vuodessa, koska tontin sadevesi menee kunnan viemäriin. Viemärit ja saapuvan veden putket ovat meillä suomessa tosi vanhoja, vaikka vetemme on maailman puhtainta, kun mittaus tehdään lähtöpisteestä, on ne samat putket maan alla, kun aikanaan rakennettu. Joten kustannusnousua aiheuttaa ei vain jätevesien puhdistus vaan myös putkistojen uusiminen. Siksi toiset hankkivatkin talouksiin käyttöveden puhdistimia, enkä ihmettele. Fiksuja. Investoivat näin terveyteensä.

Autopaikka Taloyhtiömuotoisissa asunnoissa usein maksat erikseen autopaikka / tolppa tai tallimaksuja.

Taloyhtiöissä voi olla erikseen lisäksi nettimaksuja kanava maksuja, joihin olet velvoitettu osallistumaan kuluihin, käytit tai et. Usein ne ovat järkeviä säästöjä sinulle, mutta ei aina. Näistä asioista vastaa kulloinkin voimassa oleva taloyhtiön hallitus.

Sähkö koostuu alueen verkon hallitsijan oikeudesta laskuttaa, koska käytät verkkoa, Eli sähkön siirtomaksu. Maksussa on tariffi hinta käyttösi mukaan. Et voi vaikuttaa tähän muutoin kuin asunnon sijainnilla ja omalla sähkön kulutuksellasi. Näissä hinnoissa on voimakasta nousupainetta, johtuen pääsääntöisesti vanhoista ja ei nykyajan vaatimuksia täyttävästä, vanhentuneesta sähköverkostamme. Uskon tässä on toinen puoli totta. Lisäksi saat sähköenergian käyttömaksun, no tämä on mielenkiintoinen aihe. Tässä voit vaikuttaa reippaasti itse. 1. Kilpailuttamalla kaikki mahdolliset tarjoajat. Mutta lue pienellä präntätty. Vertaile hintoja oikeasti. Olen itse seurannut talouden sähkönkulutusta kk tasolla vuodesta 2008, tuolloin minulla oli käytössä 2. aika sähkö eli yö ja kesäaika halvempaa, talvella ja päivä aikaan kalliimpaa. Nämä määriteltiin kellon tarkkuudella. Tämä luonnollisesti ohjasi sähkön käyttöämme. Kun pörssi sähkö tuli, oli jo niin paljon kokemusta tästä, että nappasin heti kiinni tähän. Sähkön hinta koostuu tästä pörssistä, eli sähkön myyjä ostaa pörissistä sähkön ennakkoon ja tuottaa sitä kautta sinulle pörssihinnoiteltua sähköä, jonka sinä päätät, ostatko kiinteällä hinnalla vai samalla pörssilogiikalla, joka on aina se paras jos se sopii elämäntyyliisi ja jaksat noudattaa tätä. (OBS lisäys 2022 fiksuna oivallat miksi sähköyhtiöitä kaatuu, ja mikä riski mutta myös mahdollisuus säästää sähkössä siinä missä tässä maailman tilanteessa se on mahdollista. ((energiakriisi 2022)) Nykyisin on lisäksi omat applikaatiot, jotta voit seurata päivän viiveellä omaa sähkön kulutustasi. Pörssi menee samalla periaatteella kuin juuri kertomani 2. aika sähkö, mutta pörssi sähköllä on joka tunti oma hinta. Pörssi noteeraa hinnan seuraavalle vuorokaudelle joka päivä klo 12 ja klo 14 se on sovelluksessa nähtävissä. Sinulle taltioituu myös sähkön keskihinta kuukaudessa, vuosissa, ja näet päivätasolla sähkönkulutuksesi. Jos hella vaikka on hajoamassa tai jääkaappi, merkittävä muutos säässä, näet ne heti applikaatiosta. Tämä on kohta, jossa voit todella paljon säästää. Jos haluat säästää luontoa, pitää huolta, ettei sähköhintasi järin nousi, mutta pitää kiinteän hinnan, tutustu pörssi hinnoitteluun koska tuolloin kun hinta edullisempaa, yhteiskunnan kannattaisi käyttää sähköä. Sähkön tuottajasi käyttää samaa pörssiä, josta sähkön tuottaja määrittelee sinun sähkön hinnan. Voi olla monimutkaista, tai sitten ei, joten nippelitietoa ja asia, jossa pienillä yksittäisillä teoilla on iso vaikutus. Eniten menee sähköä kiinteistön lämmitykseen, seuraavana huutaa veden lämmitys. Kolmantena tulee ruokahuolto, eli ruuan valmistus, hella sekä jääkaappi kuin pakastin. Ne siis kannattaa pitää puhtaina taustoineen ja pakastin aina mahdollisimman täynnä, säästät sähköä. Tietenkin valaistus ja kaikki turha ajastimien taakse ja hehkulamput Ledeihin. Ei ole tuulesta temmattua, että säästät kun nappaat sähköjohdot pois seinästä. Auton lämmittäminen on myös kallista, mutta auto- ja luontoystävällistä, koska lämmennyt auto saastuttaa vähemmän. Tähän kannattaa hankkia ajastin ja muutama tunti riittää kovilla pakkasilla, pienillä pakkasilla tunti jopa 30min. Näin toimien säästät myös bensassa ja muutamalla tankilla käymisen jälkeen olet hankkinut jo ajastimen hinnan. Säästövinkkejä elämässä saat penninvenyttäjän säästövinkeistä myöhemmin. Nämä ovat helppoja juttuja ja suoraa säästöä. Nyt kun siirtelet näitä Exceliin, tai muuhun omaan seurantaasi tai aplikaatioon joita myös on tarjolla, tulet huomaamaan säästöjä ja omaa kulutustasi, seikkoja, joihin voit vaikuttaa. Kaikkeen et voi. Mitä enemmän seuraat, vaikka leikkimielellä, lupaan kulut tippuvat. esim. se sähkölasku pienenee tai pysyy samana, jos tulee korotuksia. Ja tarvittaessa tiedät mitä vipua väännät. Alla linkki, erään perheen tarina säästää sähkössä.

https://www.is.fi/taloussanomat/art-2000006291754.html

Vuokra, tietenkin ja vuokrasopimuksen mukaan usein olet velvoitettu ottamaan yllä mainittujen kulujen lisäksi myös irtaimistovakuutuksen eli vakuutat asunnon sisäpinnat ja omat tavarasi. Usein kulkee nimellä irtaimiston vakuutus.

Jos asut omistusasunnossa kannattaa heti alusta alkaen ajatella Asuntolainan lyhennys ja korot erikseen. Miksi? Voi tulla tilanteita korot muuttuvat tai sinun tulee miettiä lyhennystä. Verotus on helppo tarkistaa, kun korot ovat siellä heti näkyvissä, niin kauan kun tämä oikeus on. Tämä ohjaa sinua myös korkotietoisuuteen kuinka pienikin muutos koroissa vaikuttaa kokonaiskuluun asuntolainan osalta. Suosittelen. Vaikka nämä ei kiinnostaisi, kannattaa sen verran olla kiinnostunut ja tässäkin, lupaan jälleen tulee päivä, kun kiinnostus herää vääjäämättä, sekä ymmärrys. Aivot oppivat, kun pääsevät näkemään. Siinä kaikki. Säästökeino tässäkin ja pahan päivän varan ennakointi.

Asuntovelallisena olet myös velvoitettu vakuuttamaan sen mitä omistat. Kiinteistön vakuutus, eli ulkokuori ja piharakennus, jos tulee vaikka tulipalo, ja irtaimisto vakuutus sisäpinnat ja omat esineet, tavarat. Osakkeen omistaja on velvoitettu irtaimistovakuutukseen ja on taloyhtiöitä, joissa hallitus haluaa tämän tarkistaa, vaikka olisit ehkä velaton.

Sinulle tulee maksu kiinteistö vero. Se koostuu rakennuksista, maa-alasta ja suuruus millainen maa-ala ja kuinka suuri kiinteistön ja maa-ala sekä näiden käyttötarkoitus. Jos omistat kiinteistön vuokratontilla, maksat veron kaksi kertaa vuodessa, kiinteistöstä. Jos omistat tontin, siitä myös. Jos asut taloyhtiössä, taloyhtiö maksaa nämä ja sinä yhtiövastikkeessasi sen mukaan mikä on asuntosi koko suhteessa taloyhtiön muihin asuntoihin. Jos asut vuokralla olet vapautettu tästä, mutta tämä sisältyy vuokraan tavalla tai toisella vuokran antajan näkökulmasta.

Lisäksi tietenkin on erilaisia turvajärjestelmää, automatisoitua älytaloa jne.… mutta asumisen kannalta tuossa pakolliset. Muut ratkaisut oman tilanteen ja taloudellisten varojen mukaan.

Näitä listaamalla ja kuten taulukosta näet, kk kuluissa voi olla paljonkin eroja pelkästään jo asumisessa, kun niihin syventyy ja kirjaa kiltisti ylös kuten minä, ruohonleikkurit, tapetit, takkapuut, aivan kaikki. Hullu? En. Onnellinen.

Viekö paljon aikaa? Ei, tämän osalta vain kertasyöttö ja muuttuvat kulut kerran kk tarkistan. Aikaa menee 5 min. Jos tulee muutospaine, avaan Excelin ja näen nopeasti mitä teen tai mikä on ratkaistava ongelma. Säästät näin siis aikaa, ja rahaa, mutta ennakoit stressitilanteita, kaikki onkin nopeasti saatavilla ja hallittua. Okei eteenpäin… elämisen kuluihin.

Omissa elämisen kuluissa teet valintoja. Tapaturma vakuutus, henkilökohtainen sairaskuluvakuutus, henkivakuutus jos sinulla on huoli kuinka läheisesi pärjäävät sinun jälkeesi, lasten vakuutukset, joilta oman harkintasi ja maksukykysi mukaan hankit. Valitettavasti suosittelen näitä koska tulevaisuus tulee olemaan ” You Pay like you Live”, eli maksat miten elät. Vakuutusten kirjo on valtava ja kasvava. Mitä vakuutukset korvaavat ja mikä sinulle viisainta muuttuu elämäntilanteesi ja vakuutuksen mukaan. Tämä kirjanpito on melkoinen apuväline, kun kilpailutat vakuutuksia, jonka suosittelen tekemään aika- ajoin. On vuosia ja aikakausia, kun ne kannattaa kilpailuttaa vuosittain, ja ajanjaksoja kun kaikilla melko lailla samat hinnat, mutta sisällöt muuttuvat, eli kannattaa olla hereillä. Useat ammattiliitot sitovat vakuutusetuja jäsenmaksuihin, jotka kannattaa huomioida.

Emme kukaan enää pärjää ilman nettiä ja puhelin liittymiä. Näitä on fiksua kilpailuttaa tasaisen väliajoin ja seurata omaa käyttöä, millaisen liittymän tarvitsen. Siihen pureutuminen on helppoa ja taas tulee jopa kymppien säästöjä kuukaudessa ja satasia vuodessa. Nyt on parhaimmillaan säästetty jo yhden ulkomaan matkan verran vuositasolla. Pikku kodin säästöillä tähän mennessä mennään vähintään Tallinnaan ja isomman pidemälle. Aina ei kannata ostaa sitä uusinta ja kalleinta, koska se on vain muutamia kuukausia ehkä vuosi, kun hinta tippuu.

Työssäkäyvä, tai opiskelija kuuluu useimmiten johonkin ammattiliittoon tai järjestöön, joka on täysin verotuksessa vähennyskelpoista. Elämisen kulu jäsenmaksu. Yhdenlainen vakuutus.

Ruoka / pesuaine / hygienia Tässä yleensä ihminen alkaa säästämään, joskus väärästä päästä. Terveellinen ruoka ja hygienia ovat kuitenkin tulevien sairaskulujen säästöinvestointi. Terveellinen ruoka ja kun teet sen itse puhtaista raaka-aineista säästät. Usko tai älä. Voit tässä kohtaa vaikuttaa paljon. Suunnittele ostoksesi. Tee kauppalista ja noudata sitä, kun menet ruokakauppaan. Hyödynnä tarjouksia. Muista viimeinen käyttöpäivä on suositus ja tarkoittaa viimeinen myyntipäivä. Opettele tunnistamaan mikä on ruuan viimeinen todellinen käyttöpäivä. Käytä hyödysesi hävikki sivustoja kuten https://www.matsmart.fi/pelasta-meidat tai https://www.fiksuruoka.fi/category/57/superhalvat eikä ole hassumpaa ladata alueen hävikkejä tarjoava Aplikaatio Food Resque. Vältä hävikkiä pakastamalla ruokaa annoksiin ja hyödynnä eväinä ja kiirearki lounaina itselle ja lapsille. Lupaa herkku päivät ja hetket, muttei joka päivä. Käy vain kerran viikossa kaupassa, pysy siinä vaikka joku olisi loppu, pärjäät pari päivää ilmankin. Jokaisen mieliteon vuoksi ei kannata rynnätä kauppaan. Toki itse en pysty tähän, jos kahvi on loppu tai kahvimaito aamuksi uupuu, kauppaan on mentävä. On tutkimuksia, että tällä menetelmällä säästät 25% kustakin ostokerrasta, heti, koska vaikka sinulla olisi kauppalista on todennäköistä kassalla sinulla on joka tapauksessa muutakin, eikä siinä mitään pahaa, kunhan pysyt budjetissa kk tasolla ja lisäostokset ovat järkeviä. Tutkimusten mukaan lisäostokset ovat 10%, joka tapauksessa. Muistan kuulleeni, kauppa tavoittelee 15% suunnitellun kertaostoksen kasvatusta jokaisella kauppakäynnillä eli houkutuksia on luotu. Mutta sehän on kauppiaan duuni. Prosentit voivat olla muuttuneet, ideologia ja käyttäytyminen ovat ennallaan.  Sama ilmiö, vaikka ostaisit verkosta. Vertaile kilohintoja. Itse käyn kerran viikossa kaupassa ja kauppapäivänä usein asioin useammassa kaupassa. Kauppojen mainosten ilmestyminen lehtisinä tai sovelluksiin ei ole sattuma päiviä, jos alat tarkastelemaan asiaa, huomaat. Tämä on myös mielenkiintoinen sarake itselläni. Se elää isosti, jolloin kirjaan myös lisämerkintää, kun analysoin miksi kasvoi, miksi olikin pieni. Analysointi kestää 1min. Nämä kuitit tiliöin viikoittain ja aikaa menee 5-10min. Tarkistan aina myös, että raha mennyt myös tililtäni ja oikein. Nykyisin harvoin on enää virheitä, mutta kyllä niitä on.

Lääkekulut on hyvä kirjata myös. On aikakausia, jolloin lääkekulut kasvavat, pitkässä juoksussa saatat tunnistaa vaikka alkavan stressin tai burnoutin. Noh ne ovat usein tosi eläviä mutta jos on säännöllinen lääkitys, joku lääke voi olla aika kalliskin ja mullistaa pienituloisella koko kuukauden budjetin. Toisaalta voi herättää ajattelemaan tarvitsenko tätä lääkettä? Onko seikka sellainen, johon voin omilla valinnoilla vaikuttaa kuten itse aiheutettu verenpaine, tai jatkuva särkylääkkeiden syönti? Ai että miten helppoa lisätä tarvittaessa veroilmoitukseen.

Liikkuminen, työmatkat jos tarvitset auton tai bussikortit, junaliput. Nämä ovat valintoja, joihin voit vaikuttaa vaikka on toki seikkoja, joihin et voi vaikuttaa. Auton vaihto ja vakuutusten kilpailutus on asioita seuraavalle lasten leikkiä. Itse en vaihda autoa kovin usein. Mutta Excel kertoi vaihda! Niin vaihdoin ja vaikka autosta tuli osamaksuakin ja kulua, kokonaiskulut vuositasolla minun käytölläni tippuivat radikaalisti. Auton hankinnasta ja mitä kannattaa ottaa huomioon teen myöhemmin oman blogin. Jos ylläpidät autoa seuraa Kasko, Liikennevakuutus, joka on pakollinen siinä missä autoverot. Bensakulut, on paikka, jossa voit säästää esim. et lähde liikenteeseen yhden asian takia vaan samalla ajolla hoidat monta asiaa. Auton korjaus, huolto kulut, mitä tähän herkkuun sinulla meneekään. Moni luopuu autosta ison kuluerän vuoksi, minä esimerkiksi en vain pysty töidenkään vuoksi, toisaalta, olisinko valmiskaan? En, mutta haluan kulun olevan kohtuullinen myös luonnon kannalta, siksi valitsin kaasuauton. Sinulle voi tulla eteen myös tilanne, jossa työnantajasi sanoo, nyt pitää vaihtaa työsuhdeautoon. Vilkaisu Exceliin auttaa tekemään valintoja tässäkin. Auton suhteen kuin muidenkin tie ja vesiliikenne kelpoisten vekottimien vakuutukset suosittelen kilpailuttaman vuosittain. Kyllä, vuosittain. En ole vielä tavannut vakuutusyhtiötä, joka ilmoittaa ” Laskemme hintoja sulle”, ne voi toki korottaa ja jos et ole hereillä maksat sillä aikaa enemmän, kun kilpaileva vakuutusyhtiö aloitti kampanjan hinnoilla houkutellakseen uusia asiakkaita. Turhaan eivät ole keksineet alennusta mitä enemmän meillä vakuutat, sitä enemmän hyödyt. Nämä erot alkavat näissä asioissa olemaan jo marginaalisia hyötyjä kisan ollessa kova. Mitä tähän menee aikaa? Se sama rutistus, kun kopioin vanhan sivun uuteen ja uuden vakuutuskirjan myötä tarkistan, että ennakoidut maksut eräkuukausineen on linjassa eli 10-15min. Liikkuvat kulut kirjaan viikoittain samalla kuin muutkin viikon menot. Ja muista, autoiluun ja sen vakuuttamiseen on rantautumassa kulttuuri ”You Pay like Yo Drive, ” eli ”maksat siten kuin ajat.”

No niin iso osa kuluistasi on tässä. Mitä jää jäljelle? Mukava juttu.

Jos olet opiskelija tai noh kaikkihan me nykyisin olemme opiskelijoita, jotta turvaamme työmme tulevaisuudessa. (Muistathan että kaikki ammattia lisäävä osaaminen ja omaehtoinen koulutus, olet oikeutettu hakemaan verovähennystä ammatti kirjallisuutta myöten)

Opiskelija kirjoittaa tietenkin oman sarakkeen opiskelu kulut. Monessa koulussa on yllättävän paljon piilokuluja. Ärsyttävää nuorelle mutta koeta kestää. Kiität vielä itseäsi.

Harrastukset, kuluja, kk maksuja, tarvikkeita, matkakuluja ja jos harrastat paljon, suosittelen tekemään tiliöinnin harrastuskohtaisesti. Samoin perheen kuluina yksilökohtaisesti eli kuka harrastaa ja juuri yhden harrastuksen kulut. Nuoret erityisesti joskus aikuisetkin harrastavat ja maksavat mutta ovat poissa olevia. Ei järkevää ja Excel on loistava motivaattori joko harrastamaan tai säästämään ne rahat.

Ulkoilu ja ulkoruokinta, leffat, Yöelämä on kaikki sallittua ja jopa suositeltavaa koska sosiaaliset suhteet tapahtuvat usein tuossa lokerossa taloudellisesti, vaikka sosiaalisuus on yksi tärkein peruspilari elämässämme siksi se kannattaa kirjata ylös koska tämä on punainen vaara sinun talouden hallinnallesi, jos et halua elää kädestä suuhun. Jos olet nuori tämä saattaa suorastaan yllättää sinut, vaikka olisit kuinka tarkka tässä lajissa. Noh, osuu kyllä aikuisiinkin. Tämä on nuorelle erinomainen tapa alkaa pitää kirjanpitoa ja kasvaa omaan talouden hallintaan. Olipa tavoitteita tai ei. Jossain blogissani paljastan, minulla on kaksi poikaa ja kyllä he ovat tämän Excel taulukon saaneet yläasteen päättymisen aikoihin ennen lukiota. Aloimme harjoittelemaan tätä ja lukioaikoina pyörittivät mennen tullen oman vastuu alueensa, ja tämä ohjasi heidän rahan käyttöään, ei mun tarvinnut kuin vahtia että näen täytetyn taulukon. Alkuun toki autoin paljon, tutkimme tiliotteita ja kun siirtyivät työelämään koulun ohessa hyvin nuorina, tämä oli erinomainen tapa kasvattaa tunnollisiksi talouden vartijoiksi, mutta he myös ovat eläneet kuten nuoren kuuluu. Iloa, tuhlausta, virheitä. Helpompi korjata kotona kuin taivasalla. Juuri tuossa kuopuksen kanssa juttelin joku aika sitten, onko tuskaa pitää Exceliä, vastaus oli ei, kun vain muistaa täyttää heti huomaa, kun jostain pitää oikaista omaa rahan käyttöä, mutta osasi hienosti perustella, joten eipä ollut sanottavaa kuin sydämen toive, pysyvät tällä tiellä.

Lemmikit, lemmikit ansaitsevat aivan oman sarakkeen.

Vaatteet luonnollinen tarve, mutta voimme vaikuttaa tähän, milloin hankimme ja mitä hankimme ja Kerttu isoäitiäni, eli Kepa Mummia lainatakseni. Mieti aina ennen ostoa tarvitsetko, ja kun nukut yön yli, jos vielä tarvitset osta, mutta kun ostat, mieti vielä ostatko? Toinen isoäidin viisaus: Köyhän ei kannata ostaa halpaa. Allekirjoitan nämä isoäidin viisaudet tänä päivänäkin. Kiitos Excel todistaa senkin. Kun teet tätä seurantaa, vaikka ostaisit vaatteita joka kuukausi, huomaat siinä on selkeä rytmi, milloin ostat. Jos sun elämään kuuluu vähimmäistarve, näet senkin Excelistä ja jos olet vaate tai kenkäfriikki ole vain, kirjaa kaikki tänne koska sinä päivänä, kun Sun pitää pohtia yllättävässä elämäntilanteessa, miten toimia, tämä sarake voi antaa vastauksen. Lapseni kun lähtivät / lähtevät pesästä. Tekevät suunnitelmaa opiskelujen aikaisen elämisen rahoittamiseen. Heillä on jo useamman vuoden kokemus omasta ostokäyttäytymisestä vaateostosten suhteen samoin kuin muun rahan käytön, joten uuden elämän budjetointi on tosi helppoa. Voi myös kurkata vaatekaappiin ja tehdä tsekki, tarvitsenko tuona aikana vaatteita? Jos niin teen erillisen suunnitelman.

Jos työn vuoksi joudut itse ostamaan vaatteita, toki ne on oikeutettu vero vähennyksiin, mutta koska rasittavat kk elämääsi talouden kannalta suosittelen kirjaamaan työvaatteet erikseen.

Parturit / kampaajat / Kynnet/ Ripset / Kosmetologit / Hieronnat ovat pitkälti hyvinvointia tukevia kulueriä. Tärkeitä, mutta tiesitkö että voi tulla eteen tilanne, jossa sinun on hyvä olla tietoinen mitä tämä vie sinulta vuosittain ehkä kuukausittain rahaa.

Yllärit, ne ovat niitä mitä vain tulee ja niiltä ei voi välttyä. Siksi on hyvä säästää ja pitää hätävaratiliä. Kun olen tätä omaa ylläri Exceliä pitänyt, jo siis toistakymmentä vuotta, oli lapsia tai ei taloudessa niin voin kertoa, että nämä yllärit ovat joka vuosi kutakuinkin samansuuruisia mutta eri seikoista syntyviä. Uskomatonta mutta totta.

Kulut, voin vaikuttaa No sitten on nämä tapaukset, jotka myöskään ei ole kiellettyjä, päinvastoin. Olen itse todella tarkka rahoista, mutta osaan tuhlata. Tämä osio paisuu kaikesta siitä extrasta joulukoristeista, halloweenkoristeista alkaen niihin, joiden kohdalla todella voi kysyä ”tarviinko just tätä” Lahjat, herätehankinnat.  Lahjat ja huomionosoitukset ovat ihania, joku on ajatellut sua tai mua. Antamisen ilo on huippua! Ihan ok, kunhan toimit budjettisi raameissa.

Lisää sarakkeita just niin paljon kuin sun elämä vaatii, tai niin vähän kuin haluat, mikä sopii sinulle, sinun talouteesi. Aloitin aika minimaalisilla sarakkeilla aikanaan. Kiinnostus elämän muuttuvissa tilanteissa syveni, hinnat ovat tässä ajassa nousseet ja historiaa on kiva selailla myös omassa taloudessa. Vähän kuin katselisi vanhoja valokuvia. Minulle kävi niin että sarakkeistani tuli tosi yksiselitteisiä ja tiliöin tarkkaan kaikki menoni. Ja se ei ole edes stressaavaa enää. Joskus oli. Nykyisin tiedän se helpottaa monessa asiassa.

Sitten ihan viimeksi se mitä meillä ei pitäisi olla, mutta meillä kaikilla on, eli Vastikkeeton laina, kulutusluotto eli velka. Kannattaako luotto vai säästö ja miksi, teen havainnollistavan blogin myöhemmin. On kuitenkin useita palveluita, joita voimme ostaa vain luottokortilla, tai suositellaan käytettäväksi vain luottokorttia kuten matkat, lennot. Vältä tätä osiota mutta kun se tulee, kirjaat sen sinne ja huolehdit että se on mahdollisimman pian maksettu pois.

Nyt voimme vetää yhteen: Kuten esimerkki kuvista, joka kk yhteen laskettu on eri summa joka kuukausi, joka pitäisi elää nätisti tulojesi kanssa. Oikealla näet, joka kulun erän kohdalla mitä tämä kulu on sinulle vuositasolla ja kaikki vuoden menosi. Hmm aika paljon kaikkea?

Vain muutamalle riville, useimmille meistä osuu tulot. Itse kirjaan bruttotulot ja netto tulot. Joskus on tilanteita, että nopealla silmäyksellä näen mitä joku summa tuo minulle nettoa about, sekä kuinka meidän verotuksemme muuttuu, kun selailen vuosia taakse päin. Lasken kaikki tulo ja tulolajit / käteen jäävä yhteen.

Olen tehnyt itselleni esimerkiksi kaavan Tulot – menot ja vihreällä värillä näen mitä tällä elämän tyylillä minulla jää joka kuukausi säästöön tai muuhun kuten matkusteluun, joka minulle on tärkeää. Tuo summa on fiksua säästää ja laittaa poikimaan pahanpäivän varalle tai sinne sijoituksiin kohti suurempia toiveita tai turvatakseen eläkepäiviä. Jos olet tilanteessa et voi säästää. Voit, 20€ / kk voi säästää, jos on minkäänlaista tuloa aikuisella. Se on hyvä alku ja lupaan, kun kerran pelastut sillä, säästät pian enemmän ja enemmän. Sitten sinulle käy niin että kun säästöjä karttuu, niitä ei halua millään käyttää. – Usko pois, niin käy.

Käytönnän tasolla, kun pyörittelet omaa taloudenhallinta budjettiasi, kirjaile tai värjää excel ruutu, kun kyseinen lasku tullut, olet tarkistanut sen ja lasku on menossa maksuun ja ns. hoidettu. HUOM! TARKISTA AINA LASKU ja sen sisältö! Väritellessä tai muutoin merkitessä tulet tarkistaneesi, että laskut ovat tulleet ja maksussa. Yllättävissä tilanteissa nopea silmäys kertoo, paljonko tilillä rahaa, paljonko jää rahaa, onko paljon laskuja vielä tulematta, jos sinun tarvitsee hoitaa ylläri tai päätät lähteä yllättäen, vaikka etelän matkalle. Tai you name the way, mikä sopii sulle parhaiten hallita näkymiä.

Eräpäivistä kannattaa pitää tiukasti kiinni, koska jokaisesta laskusta, josta saat muistutuksen peritään 1. 5€ vähintään muistutusmaksua ja 2. viivästyskorkoa 7%. Aika paljon ylimääräistä kulua, pienikin summa on helposti leffalipun verran turhaa lisäkulua. Tai puolet tuosta minimi säästövinkistä joka luee tuossa kuvan yläpuolella. Säännökset muuttuvat tässä vuosittain ja voit halutessasi tarkistaa sen täältä joka vuosi: https://www.suomenpankki.fi/fi/media-ja-julkaisut/tiedotteet/2019/korkolain-mukainen-viitekorko-ja-viivastyskorot-1.7.31.12.2019/ Jos sinulla on tilanne, et pysty maksamaan laskua, ihan sama mistä johtuen tai maksu viivästyy enemmän kuin pari päivää, ole yhteydessä välittömästi laskuttajaan. Tiedot löytyy aina laskusta. Kerro rehellinen syy, jos sinulla on ehdotus, tuo esiin se rohkeasti. Jos et tiedä mitä tehdä, kysy laskuttajalta, sieltä tulee taatusti ohjeita ja ehdotuksia. Eikä tarvitse pelätä, päin vastoin, jos jostain syystä maksukykysi heikkenee tai tulee joku, yllätys on aina parempi olla etunojassa liikenteessä kuin myöhässä. Aikanaan yrittäjänä toimiessani minulla oli päämies Bergsala Fun, erittäin poikkeuksellinen tapa tällä yrityksellä toimia. Laskut maksettiin heillä kunniasyistä aina ennen eräpäivää, tiesin saavani maksut miltei samana päivänä kuin kirjasin laskun. Vastaavaa en ole sen jälkeen kokenut, ja itsekin maksan laskut vain eräpäivinä, mutta en myöhässä, ellei satu eräpäivä osumaan viikonloppuun, jolloin sinulla on oikeus maksaa lasku maanantaina ilman että lasku olisi myöhässä tai saisit korkoa. Usein kannattaakin lasku siirtää arkeen, ei viikonloppuun, koska ainakaan vielä pankkiliikenne ei toimi viikonloppuisin. Maksu lähtee tililtäsi kyllä viikonloppuna, mutta kasvattaa korkoa pankillesi.

Kaiken ydin on Budjetointi. Älä käytä rahaa enemmän kuin ansaitset.

Kun hallitset Budjetoinnin, matkat, häät, perhejuhlat, festarikeikat, kaikki on helpompaa suunnitella ja järjestää, sekä liittää oman talouden vallitsevaan tilanteeseen. Vältyt myös isoilta ikäviltä yllätyksiltä sekä ylilyönneiltä. Mitä enemmän teet Budjetteja, sitä vahvempi osaaminen siitä kehittyy. Oman talouden budjetin taidoista saat ymmärrystä ja taitoa myös töihin, koska kaikki yritykset elävät omien Budjettien varassa. Budjetti on siis kaiken toiminnan raamit, A-O.

Investointi, joka kannattaa tehdä, anna itsellesi aikaa, pohdi ja aloita tutkimaan omaa talouttasi. Se on mielenkiintoinen ja aina opettavainen matka? Mitä opit? No paljon itsestäsi?

 

Kuinka tästä eteenpäin? Ei kaikkea yhdellä kertaa, jos ajatuksia tuli monta. Valitse kolme sinulle tärkeintä muutosta ja aloita niillä. Askel kerrallaan takaa onnistumisen!

Korkoa korolle kaavan löydät tästä linkistä: https://www.is.fi/taloussanomat/oma-raha/art-2000006292579.html

Toivotan sulle rikkautta, rakkautta ja tasapainoista taloudenhallintaa!

Birgitta

p.s. Ammattitaitoinen Coach voi auttaa sinua tarkemmin ja henkilökohtaisemmin ja pitää huolta, jaksat puurtaa positiivisella mielellä tämän aiheen ympärillä saavuttaaksesi tavoitteesi.